买车险的技巧 买车险也有技巧别再被忽悠

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　　几天前，在上班的路上，我目睹了山竹带来的凄凉的广州。 一棵大树挨着倒下，一棵大树下，除了黄色的车外，还有各种各样的车，一片狼藉的场面，非常惨。

　　据广东保监局统计的数据， “山竹”肆虐期间，广东(不含深圳)共接到灾害相关报案3.05万件，报损金额5.42亿元，其中车险报案2.69万件，报损金额2.33亿元。深圳保险业共受理车险报案10406起，估损金额9035.83万元。

　　很明显，这次被水泡的车辆，还有被树或其他物体砸坏的车辆非常多。蜗牛君今天就来跟大家聊一聊车险。

　　车险，是财产保险的一种。主要分交强险(机动车交通事故责任强制保险)和商业险，这个大家都知道。

　　交强险是国家强制要求的，就好比人的社保，是基本保障，没有交强险的车是不允许上路的，它保的是万一你撞到人了，能够有钱赔(但赔付有限)，保的只是交通事故中的第三方，不保车损的。价格也很便宜，所以大家都要买，可以单独买，也可以和商业险一起买。

　　但是，除了交强险之外还要买什么呢?看到保险公司那么多的附加险种，大家是否也傻傻分不清到底哪个责任保什么，有没有必要买?

01 车险怎么选

　　车险，理赔实在是太多了，半路出事概率实在是太高了，这是一个极度服务重的险种，所以买车险，优先看当地最大的财产保险公司，因为有协议的4s店和修理厂会很多，救援服务也会好一些。

　　至于理赔快不快，这个，有时候还有有点运气，并不是说，越大的公司赔付就绝对快。

　　如果车只涉及到车损，没有涉及到人，那还好办一些，一般情况下赔付速度是很快的，但如果刚好遇上保险公司季度底考核赔付率，那有可能会被误伤，保险公司为了kpi也许会选择给你0赔款结案，如果你认了，那保险公司好开心遇上一个傻瓜，如果你不认，后续打官方客服投诉也是可以再拿回来钱的。这个，蜗牛君亲身经历过。

　　如果涉及到人，那么就会有点惨淡了，伤势如何，垫付如何，评残如何，如果涉及到不只两家公司，那扯皮的事就多了，建议直接找个保险律师，从一开始就指导你索赔，会省事很多，也能拿到该拿的钱，否则保险公司之间互相推诿，麻烦事儿多了。

02 车险有哪些险种

　　商业车险一般由主险+附加险两部分组成

　　主险包括：车损险、 第三者责任险

　　常见的附加险有：盗抢险，车上人员责任险，涉水险，划痕险，自燃险，不计免赔险，玻璃破损险等。

　　车损险：

　　主险肯定是两个都要买了，但是大家要知道主险的额度，车损险的保费是每年在下降的，下降的最大原因并不是无理赔折扣，而是车变旧了没那么值钱了，保额降低了，所以车损只是赔车当年的市场价值的，这个价值不需要你来定，保险公司系统里有每一种车型的不同年限的打折系数，照着来就可以了，买多了也不会赔多，买少了所有的赔付都会按照比例赔付，所以大家按照系统要求来买是最好的。

　　第三者责任险：

　　三责，现在人命都可值钱的，所以买的越多越好，如果是撞伤了，那赔付可就没个上限了，所以一般第三者都买建议买100万。

　　盗抢险：

　　新车最好买一下，虽然概率低，但是被偷了这个事还是很麻烦。

　　车上人员责任险：

　　额度其实非常低，基本上都是1万，这种额度，我觉得基本没有作用，从来没买过，自己家里人坐车受伤，肯定有其他保险覆盖，别人蹭车，受伤了还要赔钱实在是有点冤，而且额度还那么低，个人觉得意义不大。毕竟大家的车不是运营车，都是家用的。

　　涉水险：

　　南方的人民都买一下，默认的全险里面是不含涉水的哦，所以多雨的地区一定要加上去。

　　划痕险：

　　新车都可以买，因为新车的时候如果被划伤实在是很郁闷，但是一般是5000的额度，如果路上出现小事故只是剐蹭的话，其实是可以私了然后自己再去找保险公司报销的，因为划痕险是免现场的。如果已经是老车，根本就不在乎了，果断忽略。

　　自燃险：

　　新车的自燃概率是很低的，但是也是有概率的，如果预算不是那么紧张的话，建议买上。

　　不计免赔：

　　各个险种的免赔额也不低的，因为大多数的车险事故都是小事，所以建议大家买不计免赔。

　　玻璃破损险：

　　国产玻璃和进口玻璃可是不同的，进口玻璃很贵的，所以如果是进口车，那么建议大家买专门的进口玻璃险，国产车的玻璃不贵，就可买可不买了。

3 特殊事故怎么赔?

　　如果你的车是被水淹的话，那车损险+涉水险是可以覆盖的。被水淹有2种情况，一种是停在那里被淹，一种是行驶过程中被淹。

　　如果是停在那里被淹，只要你购买了车损险，那保险公司就是要赔的，如果水淹过全车身，就会按照全额赔付，通常只要发现水淹过仪表台，就会直接按报废处理，毕竟维修起来的费用还不如直接报废了。

　　如果只是被轻度浸泡，那车辆的清洗费、检查费，零部件的更换、维修费用也基本由保险公司埋单。

　　前提是一旦发现被淹，最好是第一时间给保险公司打电话报案，千万别想着自己去检查或是发动机子，只要车没动就不涉及主动涉水，就可以按照车损险进行理赔。

　　如果是在行驶过程中被淹，比如在过被水淹的地下隧道时，那么只有你买了涉水险，保险公司才会进行赔付，还有要注意的是，如果你的车子在行驶中涉水导致车辆熄火了，你还要作死的继续点火，那不好意思了，保险公司对于二次点火造成的发动机损伤是不赔的。

　　另外，很多小伙伴误以为自己购买了“全险”就是包含涉水险了，有点想多了，涉水险是需要额外的，所以想要全额赔偿的话，最好是购买车损险、涉水险以及车损、涉水险种的不计免赔才可以;如果被树、石头等砸伤了的话，那车损险+玻璃险可以了解一下。

　　对于受到外界物体倒塌或坠落，暴风、台风而造成的损失，车损险都是可以赔的，但需要谨慎处理，如果发现被砸，千万不要贸然移车，最好是，先拍照，再报案，然后等待定损、修车、提车即可。

　　但如果只是车辆玻璃被砸、车身并没有被破坏的话，那车损险是不赔的，需要车主购买玻璃险，不过单独的玻璃附加险买的人貌似并不多，网上很多攻略说台风天的现场那么乱，不如拿起石头砸一下车的其他地方咯，想想有点疼啊，真是没必要为了一块玻璃这样对待自己的车，而且这种玻璃附加险某些情况下也还是有一定必要性的。

　　比如车子经常停在户外或是发生事故概率比较大的地方，或者以前有过玻璃破损的情况，那还是有必要购买一份的。

04 最后

　　通过电话购买汽车保险是最便宜的。 保险公司有官方电话号码。 4S店的价格通常很高，但是如果也要寄什么维修装饰，就可以算是不值得的，如果既没有折扣也没有礼物，那还是不值得。 购买汽车时，请务必要求销售人员不要在4S商店购买保险。

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